房贷延期还款 广州有银行可延后半年还本金

• 2022-04-22 07:34:28 来源：新快报

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“如果办理房贷延期还款，本金和利息可以一起延后30天”，“要先提交延期申请进行审批，利息还是要还的，但本金可以延后半年还……”在央行要求金融机构要灵活调整住房按揭等还款安排、合理延后还款期限后，广州多家银行已开始跟进政策，但具体操作却各不相同。有的银行延期时间较长，但只延本金，不延利息；个别银行可以本金利息同时延期，但延期时长仅为30天。

■新快报记者 何璐诗 魏鑫 范昊怡

规定各不相同， 有银行可“本金利息同步延期”

疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，出现了不少推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求。广东银保监局数据显示，2020年至今，广东辖内银行机构累计对受疫情影响的4.6万户房贷实施延期还款，涉及贷款超过300亿元。其中，2022年以来办理房贷延期还款的有772户。

4月18日，《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》发布，当中提到：因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理住房需求，促进当地房地产市场平稳健康发展。在《通知》发布后，广州多家银行已逐步落地月供暂缓业务。

记者于多家银行了解到，“延期还贷”目前已可接受申请。但具体的政策执行，各家银行都有自家的规定，延期时长从28天至半年不等，但个别银行可允许包括本金和利息在内的月供整体延后还款。

中国农业银行信贷经理告诉记者，“如果办理房贷延期还款，本金和利息可以一起延后30天。”

中国工商银行工作人员则向记者表示，“办理此业务，要先提交延期申请进行审批，利息还是要还的，但本金可以延后半年还……”

中国银行广东省分行表示，对于本轮疫情因感染新冠治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和因疫情原因暂时影响还款的个人贷款客户，中国银行广东省分行可提供的“延迟还款”服务包括：设置还款宽限期、推迟下一还款日、延迟偿还本金、推迟贷款到期日等。

此外，记者还了解到，中国建设银行可申请延后28天还款；光大银行目前宽限期单次最长可达3个月，并且不计入客户征信违约记录。

有银行人士指出，对于延期还贷包不包括本金，其实可以提申请要求，但最终需要由银行审批来定。

据《中国家庭金融调查报告》公布的数据显示，30-40周岁群体的家庭中住房贷款总额是家庭年收入的11倍，但收入最低的四分之一家庭中贷款总额是年收入的32倍，按照当时5.6%的房贷利率来算，这部分家庭每年光房贷利息支出就将占全部家庭年收入的近两倍。

广州资深按揭贷款专家郑大源向记者表示，延期还贷，大部分情况下仅仅是本金延迟还款，“通常来说，利息还是要还的，并且利息支付不会减少。不过，这次不是个别借款人的行为，如果到时严重情况，也许可以继续延期，或者可以本金利息一起延期。”

可以申请“延长贷款年限”减轻月供负担

对于短期的还款压力，申请“延期还贷”能缓解燃眉之急，但真正要减轻月供压力，有购房者更期望能“延长贷款年限”。

申请延期还贷，部分银行会要求在约定限期，把本金、利息一次性还清。而“延长贷款年限”，则是还款期限为10年、20年的客户，向银行申请延长期限至20年、30年等更长的年限，直接降低月供款。

“我们可以申请延长年限，例如贷款期从20年调整到30年，需要提交收入证明和流水等资料，证明收入下降，审批较严格，但利息会跟着调整。”农业银行工作人员表示。

中国银行广东省分行则表示，除“延迟还款”政策外，分行可提供包括延长贷款期限在内的调整还款计划服务。“在符合监管政策要求及相关制度规定的前提下，我行会结合客户诉求及提供资料进行审批。”

郑大源表示，“这个延长还款年限，政策是存在的，但银行也很少会同意延长贷款年限，如果缩短还款年限，则会容易很多。”

如果延期到期后，贷款依然还不了，那购房者是否一定走上断供之路？“如果延期到期后，借款人依然不还，按规定是要查封房产，走起诉拍卖流程。”但郑大源认为，“在现实中，由于当前疫情的困扰，银行也会考虑社会责任，酌情处理，尤其大面积出现的时候，可能会有一些不同的操作。”

法拍房挂牌量环比上升两成，但较少因房贷断供而产生

针对因疫情不能按时偿还个人住房按揭贷款的情况，广东金融业纾困政策密集出台，包括通过调整延后还款、减免罚息、维护征信等措施。

在房地产市场研究专家赵卓文看来，此次多家银行允许延期还款，是立足于当下疫情反复的特殊情况，仅仅是为受疫情影响暂时失去还款能力的借贷者提供喘息之机，“并不是因为大家都还不起月供了，银行才出台这个政策。”

中国银行广东省分行表示，“个人贷款的资产质量目前保持稳定可控的状态。”

央行金融市场司司长邹澜此前表示，“在疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着后来疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。”可以看出，该政策主要是针对贷款不良率而出台的短期措施。

不过，从不良资产处理的法拍房数据来看，广州的法拍房数量近两月则有较大程度的上涨。记者在阿里拍卖司法平台统计到，最近一个月（3月21日-4月20日），广州“正在进行”“即将开始”“已结束”的住宅用房，共345套；上个周期（2月21日-3月20日）则为285套，环比上升约21%。法拍房楼龄多集中在5-15年间，大多分布在花都、增城、南沙等外围区。而根据小鹰科技发布的《2021年广州市住宅法拍房研究报告》显示，广州市2021年的法拍房开拍套数为4224套，而2020年则为4007，增加了217套，上涨为5.4%。

严跃进表示，在工作或收入受影响的情况下，此类断供情况确实会出现，所以需要相关银行关注此类内容，积极在金融服务等方面做创新，以更好解决购房者的顾虑问题，同时也能够借此减少房贷违约或断供的现象。有业内人士指出，大部分法拍房主要是债务纠纷、公司破产等因素造成的，主要为了变现资产去偿还其他债务，真正因房贷断供导致拍卖的占比较少，不代表大范围的“断供潮”来临。

对于金融政策扶持下，未来楼市的走向，赵卓文表示，“虽然近期政策朝着宽松的方向调整，但我认为楼市很难再复刻2016年的行情。当前调控基调仍然是‘稳房价、稳房价、稳预期’。近期央行‘降准不降息’，不久后发布‘金融救市23条’、联合外汇局提出‘因城施策实施好差别化住房信贷政策’，无不体现政府将重点支持实体经济、科学配置资金流向的决心。”赵卓文认为，楼市“不再搞大水满贯”，应该积极支持实体经济的发展，扶持利国利民的实体产业，从根本上提高居民收入和预期收入，这是让房地产平稳健康行之有效的路径。

专家提醒

要客观评估自己未来收入水平，提前做判断

易居研究院智库中心研究总监严跃进提醒到，能够暂缓月供当然也是减轻负担的一种表现，但也需要注意几点：第一、相关申请的手续是否繁琐，若是繁琐且暂缓的时长有限，那么还是建议通过其他方式按时偿还贷款。第二、若是暂缓，那么需要了解下后续的房贷利率以及其他情况，防范房贷成本增加等风险。第三、要客观评估自己的未来收入水平，提前做判断，这样可以对于此类暂缓月供的考虑更加清晰，有助于合理筹划后续月份的房贷偿还工作。第四、不同银行的口径确实不一样，要多主动和银行信贷经理多咨询、多了解，这样对于此类业务的操作才会更加明晰。

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